『准备开始投资了吗？』资金分配| 3个实用法则

你是不是开始有收入或储蓄后，对于如何开始投资，而感到烦恼？

今天，就来分享如何进行资金分配，这也正是通往财务自由的第二个步骤。

因为需求、计划和风险承受水平不同，所以每个人对于资金分配会有不同的答案。以下是几个值得参考的规则，希望可以帮到你们。

1. 分配收入：「3-3-3」法则

3-3- 3 法则是指，把收入分成 3 等份：一份属于日常支出、一份属于消闲娱乐、一份属于储蓄。让理财新手也能轻松储钱投资！

每个月领到薪水时，先把⅓存到另一个银行帐户，控制消费金额，养成储蓄习惯

包括饮食、购买日用品、交通费用等开支

非必需支出，如旅行、购物及娱乐等

根据统计处 2020 年香港人月入中位数，15-24 岁是 1 万 4、25-34 岁则是 2 万。以下表格是根据 3 -3- 3 法则的收入分配参考：

年龄层	每月收入中位数	每月必要支出	每月非必要支出	每月储蓄额	每年储蓄额
15-24 岁	$14000	$4667	$4667	$4667	$56000
25-34 岁	$20000	$6667	$6667	$6667	$80000

以上比例可根据自身情况而调整，建议配合记帐 app使用，了解自己的消费习惯。也要紧记保持理性消费心态，适当地减少消闲娱乐的支出，逐渐提升储蓄投资的比例。

储蓄规划的第一件事就是，准备紧急备用金。有了「紧急备用金」，之后余下的资金才可用作投资。

紧急备用金就是用于突发状况的金额，数额需要足够应付半年生活开销，这是为了应付意外状况，包括失业、家庭应急等，减少受到外在因素，影响投资策略。

因为紧急需求是随时会发生，如未预留备用金，你可能随时需要卖股票，甚至「卖在原本不该卖的位置」，做成亏损。
例子：
每月必要支出 = ＄5,000
紧急备用金 = $5,000 x 6 = $30,000
以下表格是准备紧急备用金的详细例子：

年龄层	每月收入中位数	每月必要支出	每月非必要支出	每月储蓄额	每年储蓄额	紧急备用金
15-24 岁	$14000	$4667	$4667	$4667	$56000	$28000
25-34 岁	$20000	$6667	$6667	$6667	$80000	$40000

紧急备用金要有随时被提取的特点，例如可以放在新的银行储蓄户口，把银行卡放在抽屉里，或者直接以现金的方式存放在家里。另外，紧急备用金不可以用于任何投资。

如果你已经准备好紧急备用金，那么，接下来的储蓄就是投资资金了。大致上，我们把投资产品分为两大类：股票类和债券类。总的来说，股票类产品的风险和回报较高，债券类则相反。

回报和风险通常都较高。例子：国家债券、公司债券、市政债券基金、债券基金等。

回报和风险通常都较低。例子：股票类：普通股、优先股、股票基金、指数 ETF 等。

风险和回报往往是同步的，高回报意味着高风险，低回报意味着低风险。

一般而言，年纪越轻，越倾向积极投资，越能接受市场波动；随着年龄增加，生活负任增多、风险承受能力会下降，人们会逐渐转为保守型的投资者。

年龄层	生活目标、责任	风险承受能力	较适合的投资产品
< 20 岁	准备出社会、学习	非常高	股票
20-29 岁	开展事业、还学贷、自我增值	高	股票、股票基金
30-39 岁	事业上轨、供养子女、还房贷	中等	股票、股票基金、债券
40-49 岁	子女教育、照顾父母、还房贷	较低	股票基金、债券基金
50-59 岁	准备退休、照顾父母	低	债券基金、股债组合基金
≥ 60 岁	退休、维持生活品质	非常低	股债组合基金