大家想过自己几年后能够退休吗？60 年？40 年？20 年？其实，好好理财、适当投资，任何人都能够提早退休。
今天就来和大家分享一个退休计算机，帮助大家在 30 秒内计算出自己的退休年龄。你会发现，原来财务自由并不遥远。
这个退休年龄计算机除了简单快速之外，还可以根据每个人的收入、消费等等的不同，计算出适合你的退休年龄！
财务自由计算机：playingwithfire.co
网站的主题是 财务自由、提早退休（Financial Independence Retire Early, FIRE)，里面的退休计算器，很适合大家拿来预估自己的退休年龄。
财务自由例子
一个 25 岁的大学毕业生，现时每年的工资收入是 20 万元，而每年各种花费占收入的 40%，即 8 万。虽然暂时没有存款，但只要努力存起每个月的一半工资，并将这些资金按 80% 股票、15% 债券、5% 现金的比例去投资和分配，他 / 她就可以在 38 岁实现财务自由、提早退休。简单的退休年龄计算步骤如下：
财务自由计算机的操作步骤
1. 进入 FIRE 计算机介面 前往财务自由计算器：https://playingwithfire.co/
2. 输入年龄（Age)、年薪（Annual Income)、年支出（Annual Expenses)、已有的储蓄（Current Net Worth)；
3. 填写储蓄资金的分配百分比（Asset Allocation in %)，主要分为三部分，即股票（Stocks)、债券（Bonds)、现金（Cash)；
填写 在扣除每年通胀率之后(Subtract Inflation From Rate of Return)，对应的预期回报率（Expected Rate of Return)，例如，股票（4%）、债券（1%）、现金（-3%）
【注：每年的平均通胀率大约是 3%。以买入代表美国股市的标普 500 指数为例，股票的年均回报率大约是 7%，扣除 3% 通胀率，所以实际回报率就是 4%；以买入美国长期国债为例，债券的年均回报率大约是 4%，扣除 3% 通胀率，所以实际回报率就是 1%；因为每年通胀大约是 3%，所以现金每年大约贬值 3%，即 -3%】
4. 最后，按下计算（Calculate)，网站会算出你的退休年龄（Result)；
计算结果是，在 13 年后，你就可以实现财务自由，而当时的你只是 38 岁！
退休计算机背后的运算原理
1. 每年收入– 每年支出 = 每年的储蓄。
2. 将储蓄分配到股票、债券和现金 3 大类。
3. 计算机会根据每年的储蓄和投资回报率，算出最新的总资产。
4. 当总资产等于年支出的 25 倍，你就达到了「财务自由交叉点」，计算机把达到财务自由交叉点的时间定义为你的退休时间。其根据是 FIRE 推崇的退休金领取法则：4% 法则，具体如下：
财务自由计算公式：4% 法则
当总资产等于年支出的 25 倍，你就达到了「财务自由交叉点」。从此，你可以每年从退休账户中提取 4% 的钱，当作生活费用，即「4% 法则」。因为 财务自由交叉点 是指 总资产达到年支出的 25 倍，所以，总资产的二十五分之一就是你每年的生活费用，即总资产的 4%。
4% 法则（Four Percent Rule）是一个经验法则，即利用以往的历史数据，检验出来的比例数字。表示我们在投入一笔本金进行投资后，每年取出 4% 的资金，就可以获得源源不绝的现金流，并且本金永远不会归零。
简单来说，4% 法则是指：每年从退休投资帐户中提取 4% 的金钱，作为全年的生活费，即足够应付一整年的开支。4% 法则是财务自由公式的必要条件。4% 的钱足以维持原有的生活品质，而且投资帐户中的钱很大机会可以永远用下去。这是因为，每年提取 4% 的钱后，退休账户中还有 24 倍年支出的钱，这些钱在 1 年内又可以通过投资变成 25 倍年支出。
所以，退休账户中的钱很大程度上是不会减少的，甚至可能因为投资回报而增加。这个方法可以令我们一直获得被动收入，所以，4% 法则是最常见的财务自由法则之一，可以帮助 FIRE 族设定退休目标。
「4% 法则」例子：
年支出是 10 万，如果你在今年达到 财务自由交叉点，证明退休账户中有 10×25 = 250 万；
在今年的 1 月 1 日，你提取了 250×4% = 10 万，作为全年的生活费用，此时，退休资金剩下 250-10 = 240 万；
如果退休账户每年有 5% 的投资回报率，那么，在第 2 年的 1 月 1 日，退休账户中的钱会变成 240+240×5% = 252 万，总资产不仅没有减少，反而增加了 2 万多。
如果，你每年的投资回报率不只 5%？
如果，你每年的投资回报率不只 5%，而是 8% (对于长期投资来说，8% 的年均回报率并不难实现），那么，在第 2 年，你退休账户中的钱就是 240+240×8% = 259.2 万，跟第 1 年对比，你的总资产足足增加了 9.2 万。
这就是 4% 法则的原理：每年提取 4% 的钱，总资产依然可以在明年今日保持不变，甚至有所增加，真正的永远用不完！
4% 法则的两个常见谬误
很多初次接受 4% 法则的人，都可能对 4% 法则有误会。常见的错误观念有两个：第一，误以为每年的提取率都是当年投资帐户总资金的 4%；第二，误以为每年的投资帐户获得多少回报，就可以领取多少金钱。
第二年起的提取金额和通胀率密切相关！
第一个常见谬误是：每年的提取率都是当年投资帐户总资金的 4%。事实上，每年的实际提取率和提取金额都是要改变的。
依然用一开始的情况为例子，你一年的支出金额是 10 万元，根据 4% 法则，你的退休金额是 250 万元。假设头三年的通胀率是 3%，那么，每年的提取金额是：
第一年：$2,500,000 x 4% = $100,000
第二年：$100,000 x（1+3%) = $103,000
第三年：$100,000 x（1+3%）^2 = $106,090；另一种计算方法：$103,000 x（1+3%）= $106,090
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.以此类推
如果后来的通胀率增加到 5%，那么，你应该提取的生活费金额就会变为：
第四年：$106,090 x（1+5%）= $111,395
第五年：$106,090 x（1+5%）^2 = $116,964；另一种计算方法：$111,395 x（1+5%）= $116,964
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以此类推
如果再后来的通胀率降为 2%，那么，你应该提取的生活费金额就会变为：
第六年：$116,964 x（1+2%）= $119,304
第七年：$116,964 x（1+2%）^2 = $121,690；另一种计算方法：$119,304 x（1+2%）= $121,690
第八年：$116,964 x（1+2%）^3 = $124,123；另一种计算方法：$121,690 x（1+2%）= $124,123
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以此类推
总括而言，4% 法则是指第一年的提取比例是 4%，而是 4% 的钱已经足够支付你的日常生活费。所以，在不考虑通胀率的情况下，理论上，你每年只需要领取这笔固定的钱。例如如果这个世界上没有通货膨胀，即我们所需要的物品价钱不会因为时间推移而上升，上述情况理论上每年只需要花费 10 万元，无论多少年后都是这笔支出。
但真实情况是每年都有一定比例的通货膨胀率，所以每年的提取金额就不是固定的。例如，自 2010 年开始，香港每年的通胀率都是正数，波动于 1.5% 至 5.5% 这个范围，而普遍数字是在 3% 左右。如果你在香港过退休生活，那么，你由第二年开始，每年的生活费便会提高。所以，每年的提取金额也要随着通胀而提高。实际提高的百分比就视乎当年的通胀率，而普遍是在 3% 左右。
总之，4% 法则中的「4%」实际上是指第一年的提取率，这个数字决定了你的退休金额，而往后的提取金额随着当地通胀率而提高就可以。
不是每年赚多少就领多少！
第二个常见谬误是：每年的投资帐户获得多少回报，就可以领取多少金钱。事实上，投资或多或少是有风险的，并不是每年都有正回报，也是可能亏损的。
如果你今年的资产赚了 5%，你就领取 5%，如果下年赚 6%，你就领取 6%。那么，如果有一年亏损 10% 呢？你是否要去借钱补充这个亏损呢？！这明显是不可行的。
所以，退休后，我们每年可以从退休户口中领取的金额，和投资回报是没有关系的。而是像前文所说，第一年领取 4% 的资金之后，以往每年的领取金额就是这个初始领取金，再加上每年的通胀考虑。
结语：学会「赚够钱」
总而言之，善用 4% 法则，我们可以知道自己的「财务自由交叉点」。这个「财务自由交叉点」被 FIRE 族定义为「赚够钱」的指标，从而避免不停追逐金钱，永远被欲望控制的绝境。达到「财务自由交叉点」，你就可以做一个经济独立人，不用等到老了才能享受生活。我们可以每年重新计算一次就行，这样，你就能知道自己距离财务自由是不是越来越近了。
