『如何达到财富自由？』存起月薪三分一，每个人都可以40岁提早退休！FIRE投资方法大公开

「怎么做才能达到财务自由？」很多人觉得提早退休很难，事实上，如果你能存起月薪的三分之一，每个人都可以在 40 岁，甚至 30 岁就达到财富自由。今天会分享两种投资方向，也许能帮你省下几千元的投资课程！

如果你是第一次了解 FIRE，建议在阅读这篇文章之前，先了解看一下以下内容
推荐阅读：【FIRE 财务自由】投资理财概念丨 4% 法则、收息、储蓄

什么是「财务自由」？
要被动收入大于或等于生活支出时，你就可以成为 FIRE 族！

要多有钱，才能「财务自由」?
当 总资产累积到 25 年的开销总数，或是每年开销只占总资本的 4%，你就财务自由。你也可以通过「退休计算器」，30 秒内算出退休年龄。
财富自由计算机 playingwithfire.co
这网站是由一对已经达到财务自由的美国夫妇创建的，丈夫是曾获艾美奖提名的电影导演史考特．瑞肯斯。他更用纪录片记录了财务自由的整个过程，并集结成书《玩 FIRE》（Playing with FIRE)，同时建构了这个网站，里面的退休计算机，很适合大家拿来预估自己的退休年龄。

财务自由三步曲：从 0 开始打造财务自由！

第一步：坚持分配月薪的⅓用作投资

套用最简单的收入分配方法— 333 法则：轻松存起月薪的三分之一！

第二步：了解适合你的投资方向

根据班杰明·葛拉汉的《智慧型股票投资人》，股票投资主要分为两派：

1. 防守型投资者、2. 进取型投资者

第三步：制定「财务自由」投资策略

投资要有计划，否则就会失去纪律和方向。

首先，股票投资是通往财务自由的最佳方法，原因主要有三个：

1. 门槛较低

入场门槛低至 1 万港币

2. 方法简单

只需要在网上创建证券户口，例如华盛证券、富途牛牛，开户时间只需要几分钟。

3. 长期回报率较高

以投资整个美国股市为例，过去数十年的年均回报率超过 7%。

两种财务自由的投资方法

成功 FIRE（Finance Independence Retire Early，即财务自由、提早退休）的关键就是学习正确的股票投资方法。

根据班杰明·葛拉汉的《智慧型股票投资人》，股票投资主要分为两派：

1. 防守型投资者；2. 进取型投资者

看完上面的比较，你属于哪一种投资者呢？下面公开这两种投资者各自的财务自由投资方法。

1. 防守型投资者的 FIRE 投资法

投资策略：存股（月供股票）

即长期投资、定期定额投资、不进行频繁的买进卖出

投资产品：指数型 ETF

即「交易所指数基金」，透过被动追踪指数，以达到跟「整体市场相同」的报酬。

推荐阅读：【指数型 ETF】懒人投资恩物|新手必读

投资产品的特点

包含一篮子股票、价格波动较小、整体稳定上涨、回报率和股票大市一样、风险较低（长期投资的风险非常低）

产品例子

VOO、QQQ、VTI

推荐阅读：【2021 年 ETF 推荐】7 个优质指数型 ETF

预计财务自由的年龄：40 岁

具体例子

以 VOO 为例，VOO 基金里包含超过 500 间美国大型企业的股票，过去 10 年的价格整体稳定上涨、年均复合回报率达到 12%。如果每月的投资金额是工资的三分之一，那么，跟据 4% 法则，工作 20 年左右，即 40 岁就可以达到财务自由、提早退休。当然，如果增加每月的投资金额，你就可以更早达到财务自由。

例如你的工资是 1.8 万，那么每月投入 6 千，40 岁的你就可以达到财务自由了。

优点

大部份都市人都没有时间去观察股市，也没有信心去分析优质股。买入指数型 ETF，相当于一次性买入几十只优质股票，非常适合没时间研究的人，可以称为懒人投资法。这也是股神 巴菲特 多次推荐的方法。

2. 进取型投资者的 FIRE 投资法

投资方法：买个股为主

即长期投资、定期定额投资、进行较频繁的买进卖出

投资产品

主动型 ETF、个股、加密货币等等

投资产品的特点

价格波动较大、目标回报率是跑赢股票大市、风险较大

ARKK、Tesla、比特币

推荐阅读：主动型 ETF 的挑选方法、个股的分析方法、加密货币的基本概念

预计财务自由的年龄：30-50 岁

成为进取型投资者可能帮助你 30 岁就达到财务自由。而最坏的情况是，因为较大的价格波动，你前 10 年的积蓄几乎为零。那么，你依然可以转变为保守投资法，最终也可以在 50 岁达成财务自由。

具体例子

以 ARKK 为例，ARKK 是主动型 ETF，目前拥有 55 只股票，且需要通过基金经理人不停买入和卖出股票。ARKK 成立约 6 年，年均复合回报率高达 34%。如果每月的投资金额是工资的三分之一，那么，工作 10 年左右，即 30 岁就可以达到财务自由、提早退休。当然，如果增加每月的投资金额，你就可以更早达到财务自由。

例如你的工资是 1.8 万，每月投入 6 千，30 岁的你就可以达到财务自由了。

但是，ARKK 的价格波动非常大，例如在 2021 年，ARKK 曾在一个月内下跌 30%。如果你不幸地买在较高点，那么就可能承担这 30% 的亏损，让你的财务自由之路变得更加遥远。

总结：不同类型投资者的 FIRE 投资法

FIRE 的定义

FIRE（Finance Independence Retire Early，即财务自由、提早退休）是指每年的被动收入大于年支出。

根据 4% 法则，当你累积到相当于 25 年年支出总数 的金额时，被动收入就会大于支出，即成功 FIRE。

「4% 法则」

假设你的工资是 1.8 万，每月的储蓄是 6 千，也就是说你的每月支出是 1.2 万。当总资产等于年支出的 25 倍，即当你的投资资产达到 360 万时，你就达到了「财务自由交叉点 」（因为工资和支出都会随着时间而改变，大家可以利用「 退休计算机」，随时更新退休年龄）。

例子

从此，你可以每年从退休账户中提取 4% 的钱，当作生活费用，即「4% 法则」。因为财务自由交叉点是指总资产达到年支出的 25 倍，所以，总资产的二十五分之一就是你每年的生活费用，即总资产的 4%。

4% 的钱足以维持原有的生活品质，而且投资帐户中的钱很大机会可以永远用下去。这是因为，每年提取 4% 的钱后，退休账户中还有 24 倍年支出的钱，这些钱在 1 年内又可以通过投资变成 25 倍年支出。所以，退休账户中的钱很大程度上是不会减少的，甚至可能因为投资回报而增加。

上面的 360 万这个数字是根据现在的情况去计算的，在现实生活中，因为每年都有通胀率，所以，我们的钱会变得不值钱。所以，这个数字会根据每年的通胀而增加，通常情况下，每年的年均通胀率不多于 3%。

保守的情况下，我们就假设每年的通胀率是 3%，下表就是根据这个通胀率去计算的财务自由交叉点和退休年龄（为了方便起见，假设是一位 21 岁的年轻人，年龄可以根据个人情况去调整）。

 Note

每个人都可以财务自由

很多人以为财务自由是有钱人的专利，看了上面的内容，我们不难发现，财务自由并非有钱人的专利。事实上，每个人都可以通过简单的股票投资方法，在 40 岁甚至更年轻的时候，达到财务自由！

进取型投资者需做好风险管理

进取型投资产品的升幅潜力较大，但价格波动大，需要做好风险管理。包括资金分配和止损策略，例如随时保留 20% 的现金储备、当股票公司发生资金短缺危机时，考虑卖出部分持仓等等。

投资自己提升收入

如果你薪水不高，觉得存钱很难，可以考虑把钱先拿去进修、提升技能，增加每个月的薪资。